6年で住宅ローン完済！頭金を貯めていた頃の、わが家の家計簿を公開

賃貸か？持家か？

新築の友人宅に招かれたり、モデルハウスを見たりすると「うちもそろそろ!?」とテンションが上がりますよね。常に言われる「今が買い時！」のセールストークに、冷静に考えられなくなることも。

とはいえ、転勤があるか、故郷に戻る予定があるか、などの事情で賃貸にするか、持家にするかは変わるもの。

わが家はどちらの可能性もなく、子どもが生まれ、住んでいた賃貸では手狭になってきたこと、間取りを好きな形に変えたかったこと、泣き声や生活雑音に気を遣い続けるのは負担であること（ピアノを習わせたい思いもあった）などから持家を選択しました。

ちなみに、賃貸だと「引っ越ししやすい」「住宅ローンの負担がない」というメリットがある一方、「老後の家賃負担」や「内装を変えづらい」というデメリットがあります。ご家庭の勤務状況などから、どちらが良いかよく考えてみることをおすすめします。

物件選びで重視したこと

マイホームを購入する際の優先順位は何か。土地の広さ、交通アクセスの良さ、商業施設までの近さ、学区、静けさなど、優先順位は家庭によって違うでしょうし、夫婦によっても意見が分かれることもあるかもしれません。

悩ましいのは、「交通アクセスの良さ」を求めると「静けさ」を諦めなくてはならなくなるなど、全ての条件を満たした理想の物件はないということです。

また、いくつもの条件をクリアした物件ほど高くなってきます。「どの条件は譲れるけど、どの条件は譲れないのか」家族でよく考えて話し合っておくと、決めやすくなると思います。

私たちは、ほどよく自然があって、落ち着いた学区で、実家にも帰りやすい場所にしたい、と考えました。

point!経済面で抑えておくべきはこの3つ

私が考える、マイホーム購入にあたって金銭面のポイントは次の3点です。

1. とにかく頭金を貯める！
2. 身の丈に合ったマイホームを選ぶ（ローンに頼り過ぎない）
3. マイホームを買う前に住む賃貸は、最低限度のランクのものにする

詳しく説明します。

1.とにかく頭金を貯める！

例えば、4000万円の物件があるとします。Aさんは、頭金をまったく貯めていなかったので、35年元利均等ローン（金利1.8％）で全額ローンで買ったとします。この場合、毎月の返済額が12万9000円。総返済額は5395万円になります。実に利子だけで、1400万円近くも払うことになるのです。

一方、Bさんは頭金を1000万円用意していたため、同じ物件を3000万円の住宅ローンを組んで購入しました。毎月の返済額は9万7000円になり、総返済額は4046万円となります。頭金で払った1000万を足しても、Aさんと比べて349万円も浮くのです！

1000万円貯めておくと、結果的に349万円のお得になる訳で、頭金を少しでも多く貯めた方が良いということがわかるはずです。

住宅ローンにはさまざまなものがありますが、わが家はフラット35年（全期間固定金利型）を選択しました。頭金をしっかり貯めていたこともあって、すんなり審査も通りました。

2.身の丈に合ったマイホームを選ぶ（ローンに頼り過ぎない）

「広い土地で、便利な場所」という物件は、やはり値段も高いです。魅力的ではありますが、しっかりと優先順位をつけ、受け入れられる点は受け入れ、分相応なマイホームを選ぶことが大切です。よく言われる「住宅ローンは年収の5倍程度まで＋頭金で買える物件」などを意識すると良いと思います。

身の丈に合わないマイホームを選んでしまうと、返済がきつくなり、本来の生活が劣悪な状況になり、最悪の場合は自宅を手放すことになります。また、自分より年収が高いご近所さんと付き合う羽目になり、子どもの持ち物や習い事に見栄を張って苦労する、などのデメリットも聞かれます。

長く住む家なので、分相応な物件を選ぶことで、自分と近い経済状態のご近所さんと付き合えることも、ストレスになりにくくおすすめです。

3.マイホームを買う前に住む賃貸は、最低限度のランクのものにする

1にも書いたように、少しでも頭金を貯めるためには、「現在払っている家賃」は少しでも抑えた方が賢明です。多少不便でも「マイホームのため！」と思うと、貯金へのモチベーションもアップします。私たちは、新婚時代は公団住宅に住み、ガッツリ頭金を貯めました。

頭金を貯めていた頃のわが家の家計公開！

マイホーム購入前の家計

月収

26万円

支出

家賃

6万円

食費＆日用品費

3万円

水道光熱費

1万3000円

通信費

7000円

レジャー費

1万円

特別費

1万円

夫こづかい

5000円

妻こづかい

0円

新聞代

3300円

NHK・保険料

年払い

貯蓄

先取り貯蓄

8万円

残し貯め

約4万2000円

夫婦のこづかいが合計5000円とは、今思えばやり過ぎでしたが、これにボーナスを加えて、1年間で200万円貯めていました。

次回は「マイホームを建ててからの繰り上げ返済＆やりくりのコツ」について書く予定です。興味があったら、また読んでくださいね。