40代で4500万円の住宅を購入したい。ローンを組んで大丈夫？

家計簿 Check!

月間収入（手取り）

ママ

250,000円

パパ

230,000円

児童手当

15,000円

月間支出

住居費

93,000円

保育料・教育費

40,000円

保険料

65,000円

水道・光熱費

20,000円

通信費

10,000円

ママのお小遣い

40,000円

パパのお小遣い

60,000円

食費

80,000円

レジャー費

20,000円

日用品

20,000円

奨学金返済

13,000円

月々の貯蓄

現金、つみたてNISA

34,000円

ボーナス時収入（年間）

ママ

800,000円

パパ

400,000円

ボーナス時支出

旅行など

300,000円

ボーナス時貯蓄

貯蓄

900,000円

現在の貯蓄

貯蓄

2,000,000円

ミニアドバイス

保険は貯蓄性重視とのこと。ただ掛け捨て部分は見直しの余地があります。削減して住宅の頭金に回し、住宅購入後は貯蓄で備えるほうがいいでしょう。医療保険やガン保険は会社員なら入院日額5000円でOK。またパパの死亡保障が200万円しかないので、就業不能保障保険を収入保障保険に変更しましょう。これらの見直しで月5000円ほど削減できるはずです。

advice 1物件価格の2割の頭金と諸費用を5年で貯めて

5年後に4500万円の住宅購入ならば、頭金2割・900万と諸費用100万で1000万円を貯めたいところ。それには家計の引き締めが必須です。

削減したいのは、保険料、お小遣い、食費、日用品。奨学金の返済が今年の秋に終了したら、その1万3000円も貯蓄へ。上記のように削減すると、月5万3000円、ボーナス時の90万円と合わせて5年で768万円に。さらに3歳から保育料3万円が浮くので3年で108万円、現状の貯蓄現金2万5000円を継続すると5年で150万円。これらの合計で1026万円になります。

advice 2住宅購入後は積極的な繰り上げ返済を

頭金を900万円入れて、3600万円を30年返済、金利1.5％で借り入れるとすると、月の返済は12万4000円。パパが47歳でローンを組むと完済は77歳なので、積極的な繰り上げ返済が不可欠です。

ただ、一人娘となると、ことさらに習い事や教育費もかけたくなるもの。パパの保険で大学資金の400万円を確保していますが、私立大学ではもっとかかります。子どもにお金をかけて繰り上げ返済が進まず、老後に残債が多く残ってしまうと、ママ・パパが60歳以降も頑張って働いたとしても、家計は苦しい状況になります。

削減分を5年間貯め住宅購入資金に

result教育費をかけたければ希望物件の再検討を

家計を引き締めることによって、希望する住宅が購入できる算段はつきましたが、教育費や老後資金には不安が残っています。ライフプランで優先順位を考えて、「子どもにお金をかけたい」となった場合には、物件価格を抑えるように、希望物件やエリアについて再検討してみましょう。

※この記事は、2021年6月発行の「ぎゅって首都圏版7月号」に掲載した記事を再編集したものです

illustration AKIBA Akiko