2023.10.11

今回の相談者は、「できる見直しはしたのに、まだ赤字」と行き詰まっているママ。パパが自営業であることも踏まえ、今後のやりくりをお金のプロがアドバイスします。

家計簿 Check!

月間収入（手取り）
パパ
250,000円
ママ
170,000円
児童手当
25,000円
月間支出
住居費
72,000円
保育料（次女）
30,000円
教育費（長女の給食費や学童費など）
28,000円
保険料（医療、生命、個人年金、長女の学資、車両）
49,000円
水道・光熱費
38,000円
通信費
22,000円
車費（ローン/年内完済予定）
40,000円
パパのお小遣い
22,000円
食費
60,000円
レジャー費
30,000円
その他（日用品、雑費）
69,000円
月間貯蓄
なし
ボーナス時収入（年間）
ママ
40,000円
ボーナス時支出（年間）
なし
ボーナス時貯蓄（年間）
貯蓄
40,000円
現在の総貯蓄
普通貯蓄
2,000,000円
積立保険
400,000円

advice 1レジャー費、その他、食費の合計で4万円減を

パパはボーナスや退職金がなく、社会保障も薄いので自己防衛が必要ですが、ふんわりとお金を使い過ぎています。まずは月の赤字脱出。児童手当を除いた42万円以下でやりくりしましょう。レジャー費とその他の支出合計が約10万円なので3万円減らし、食費も1万円カット。子どもが大きくなると食費が膨らむので、今から節約レシピのレパートリーを増やして。

advice 2次女の学資は児童手当と保育園の無償化分で

月の赤字をなくし、児童手当を学資に回しましょう。長女はあと9年で108万円に。学資保険300万円と合わせると408万円で準備OKです。次女は今から児童手当を全部貯めると約160万円。さらに保育園料3万円が無償になったら2万円を貯めると（またはNISA）、10年で240万円。中学卒業までに合わせて400万円になります。残る1万円は習い事などに備えて。

advice 3リスク予備資金は必須。老後資金も貯め始めて

次の課題はリスク予備資金。自営業なので生活費1年分程度（約500万円）を預貯金で備えましょう。月42万円でやりくりできるようになり、ママが正社員になると3万円、車のローンを完済すると4万円、合計で月7万円の余裕が。そのうち5万円を5年間貯めれば、現在の貯蓄と合わせて500万円。残り2万円は小規模企業共済かiDeCoで節税しながら貯めて老後資金に。

result今後はローンを組まず、「現金主義」を目指して

この家計が苦しいのは固定費のローン返済分が多いから。次の車の買い換えでローンを組むと、また貯まらない家計になってしまうので、今後は「現金主義」を目指してください。収入が増えても家計をゆるめず、「次の車の購入資金」「老後資金の積み増し」「繰り上げ返済」の3つに取り組んで。課題を着実にクリアしていきましょう。

診断してくれたのは

氏家祥美さん（ ファイナンシャル・プランナー ）

FP事務所「ハートマネー」代表。ファイナンシャルプランナー、セカンドキャリアアドバイザー。子育て世代からリタイアメント層まで、家族のお金とキャリアの相談が得意。オンライン相談も実施中。

※この記事は、2023年6月発行の「ぎゅって首都圏版7月号」に掲載した記事を再編集したものです

illustration NIKAIDO Chiharu

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